金融學專業，北京東方華爾金融咨詢有限責任公司高級研究員，具有多年理財規劃研究與培訓經歷。在理財規劃領域具有豐富的實戰經驗，成功分析制定多套理財規劃方案。自2007年起參與理財規劃師國際職業資格認證考試統編教材配套習題集的編撰工作。主要研究方向為消費支出規劃、退休養老規劃、銀行理財產品等。

　　本期的主角李先生獨自經營一家飯店，家庭收入來源主要是經營飯店的收入，財務壓力總的來說很大。而且李先生投資股票和基金的80萬元已經虧損近半，這其實就提醒了他資本市場的高風險性，理財師建議李先生，應該投資指數基金或者穩健型基金投資，或者進行銀行理財產品投資等，目前銀行理財產品中的信托貸款類理財產品的投資收益比較理想，信托貸款類理財產品年化收益率在4%～5%。

　　初步診斷

　　李先生獨自經營一家飯店，李先生的家庭收入來源主要是經營飯店的收入，李太太沒有收入，收入單一。萬一李先生發生意外，或飯店經營出現問題，其家庭抗風險能力較低，會對家庭生活品質產生不良影響。

　　家庭開支分析：

　　李先生在同收入水平的階層中來看，家庭日常消費開支不是很大，但是房貸支出占收入的較大部分，總體來看李先生消費支出水平屬于中等水平。

　　1. 結余比率=年結余/年稅后收入=44.5%，說明李先生的年收入有較多部分留存了下來用于儲蓄或者投資，反映出李先生有非常強的儲蓄和投資意識。

　　2. 投資與凈資產比率=投資資產/凈資產=43.4%，李先生的投資資產比率較高，說明金融資產和住房資產所占凈資產的比例較為均衡，并且投資意識較強。

　　3. 清償比率=凈資產/總資產=62.7%，清償比率反映的是客戶的綜合償債能力，常值保持在50%左右，李先生的這一指標已經達到62.7%，說明其資產負債情況很安全。

　　4. 流動性比率=流動性資產/每月支出=34.1，該指標反映客戶支出能力的強弱，一般保持在3-6倍左右，而李先生家庭的流動性比率達到34.1，明顯偏高，由于李先生家庭的收入結構，建議保持在6倍的流動性比率為宜，即18萬元以現金和銀行儲蓄的形式保留，將其余的現金及活期存款用于其他投資。

　　總體來看，李先生家庭的結余比例較高，償債能力較強，投資結構較合理，財務狀況較好。問題主要在于流動性資產過高，現金及活期存款的比例較高，應將其分散投資于其他投資資產，李先生家庭的資產投資結構可以進一步優化。

　　理財目標

　　目前按揭貸款是李先生家庭唯一的負債，房貸支出在李先生家庭支出中占很大一部分，但隨著時間的推移，這部分負債會越來越小。但隨著孩子的長大，子女的教育費用將有所增長。并且由于年齡的增加和其職業決定，養老問題也將逐漸提上日程。

　　1.增加家庭理財收支，減少房屋貸款支出的壓力。

　　2.準備孩子大了以后送到國外讀書，所以子女教育費希望提前預備。