李先生今年32 歲，在一家事業(yè)單位工作，每月稅后收入6000 元，年終獎(jiǎng)稅后4 萬(wàn)元，且收入每年穩(wěn)步上升。李太太29 歲，在培訓(xùn)行業(yè)工作，收入根據(jù)業(yè)績(jī)情況略有差別，稅后年收入約10 萬(wàn)元。夫妻倆均有社保，未購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。雙方老人退休工資較高，不需要李先生夫妻贍養(yǎng)，兩人計(jì)劃明年生寶寶。

李先生計(jì)劃不久后買(mǎi)輛汽車。他希望讓孩子未來(lái)受到良好的教育，大學(xué)出國(guó)留學(xué)。目前“四平八穩(wěn)”的生活使李先生有了創(chuàng)業(yè)的沖動(dòng)，但因擔(dān)心創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)一直沒(méi)有開(kāi)始執(zhí)行。李先生就以上問(wèn)題找到理財(cái)師進(jìn)行咨詢。

理財(cái)師分析，李先生家庭控制開(kāi)支能力較好，整體財(cái)務(wù)狀況良好，安全性強(qiáng)，有一定償債能力，債務(wù)不會(huì)影響家庭的日常生活品質(zhì)。家庭凈資產(chǎn)較高，但資產(chǎn)配置過(guò)分集中，很大程度上阻礙了資產(chǎn)增值，家庭資產(chǎn)未來(lái)增值能力不足。理財(cái)師建議減少流動(dòng)性資產(chǎn)占比，加大投資性資產(chǎn)，適當(dāng)增加負(fù)債，以提升未來(lái)家庭資產(chǎn)的整體收益性。

購(gòu)車消費(fèi)規(guī)劃：考慮李先生家庭的現(xiàn)有資產(chǎn)及小孩出生后的生活費(fèi)用支出、教育金規(guī)劃，不建議購(gòu)買(mǎi)豪華車型，但李先生還應(yīng)考慮有車后家庭開(kāi)支的增加，每月應(yīng)預(yù)留1000 元作為車輛使用支出。

子女生活費(fèi)用支出及教育金規(guī)劃：李先生家庭規(guī)劃明年生寶寶，孩子出生后每月至少應(yīng)預(yù)留 2000 元生活費(fèi)用，這筆費(fèi)用將作為家庭支出中的常列項(xiàng)目直至孩子大學(xué)畢業(yè)。

另外，建議李先生再每年從結(jié)余中拿出3 萬(wàn)元進(jìn)行定期投資，孩子未出生前可選擇定投基金等安全且長(zhǎng)期穩(wěn)定收益的方式，孩子出生后可選擇專款專用且有保障計(jì)劃的子女教育金保險(xiǎn)。以每年 6.5%左右復(fù)利計(jì)息，到孩子18 歲時(shí)，即可完全滿足高等教育費(fèi)用的需求。

創(chuàng)業(yè)規(guī)劃：李先生有創(chuàng)業(yè)想法，但擔(dān)憂創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。考慮李太太收入有波動(dòng)，理財(cái)師建議李先生不宜辭職創(chuàng)業(yè)，可適當(dāng)兼職以增加收入，或只作為股東進(jìn)行投資，與其他人聯(lián)合創(chuàng)辦有限責(zé)任公司。具體資產(chǎn)配置可到中國(guó)銀行河源分行理財(cái)中心詳細(xì)咨詢。

本報(bào)記者 楊建芳