對(duì)于一些小事故，車(chē)主更愿意私下協(xié)商。

自去年12 月25 日新的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革以來(lái)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改已將近半年了，數(shù)據(jù)顯示，1-4 月份，我市車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)2.56 億元，單均保費(fèi)同比下降約10%。

據(jù)悉，新車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改使保險(xiǎn)消費(fèi)者承擔(dān)的保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)匹配度更高，實(shí)現(xiàn)了低風(fēng)險(xiǎn)的車(chē)主享受更多的保費(fèi)折扣，高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主則需要承擔(dān)更多的保費(fèi)，從而發(fā)揮了價(jià)格杠桿“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的功能。那么，車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率改革實(shí)施后，愛(ài)車(chē)出現(xiàn)小碰撞，還報(bào)不報(bào)保險(xiǎn)呢？有不少車(chē)主表示，遇到小刮小蹭，不報(bào)保險(xiǎn)的可能性更大。對(duì)此，也有業(yè)內(nèi)人士提醒，對(duì)于500 元以下的刮蹭等小的事故，沒(méi)必要報(bào)保險(xiǎn)處理，否則很有可能得不償失。

現(xiàn)象

怕保費(fèi)上漲，事主私下協(xié)商賠款

案例一：

家住市區(qū)興源路某小區(qū)的市民劉女士介紹，幾個(gè)月前她和朋友開(kāi)車(chē)去堅(jiān)基商業(yè)中心購(gòu)物，回程中被一部逆行的老款捷達(dá)車(chē)撞上，她剛買(mǎi)不久的愛(ài)車(chē)車(chē)門(mén)及側(cè)面被蹭掉一大塊的油漆。

捷達(dá)車(chē)司機(jī)看到撞車(chē)了，趕緊和劉女士商量。他說(shuō)，他的車(chē)總共價(jià)值也不到10 萬(wàn)元，如果報(bào)保險(xiǎn)的次數(shù)多了，第二年的保險(xiǎn)費(fèi)就要上漲，希望能夠和劉女士私下協(xié)商賠償問(wèn)題。

劉女士說(shuō)，車(chē)子維修店開(kāi)始定損時(shí)表示維修費(fèi)用要1000 元，但最后結(jié)算費(fèi)用時(shí)用了不到1000 元。不過(guò)車(chē)子被撞也給自己的日常生活帶來(lái)不便，賠償1000 元，多余的一兩百元，也可當(dāng)是事主賠償給自己的打車(chē)錢(qián)。而該男子也表示，多報(bào)一次險(xiǎn)第二年的保費(fèi)上漲不少，而且如果要報(bào)保險(xiǎn)還要走一下程序，比較麻煩，私下協(xié)商賠款1000 元自己也能接受。

案例二：

近日，市民李女士也遭遇類(lèi)似的事情——行車(chē)至河源大道北一個(gè)轉(zhuǎn)彎路口，撞上了一部女裝摩托車(chē)，最終以李女士給摩托車(chē)主賠款500元告終。

李女士告訴記者，她的車(chē)子是去年年底才買(mǎi)的，已經(jīng)發(fā)生了兩次小車(chē)禍。根據(jù)最新的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率收取的標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)車(chē)險(xiǎn)的次數(shù)越多，第二年的保費(fèi)將會(huì)上漲不少。而且，此次車(chē)禍，摩托車(chē)和車(chē)主都沒(méi)有損傷，只是車(chē)主受了點(diǎn)驚嚇，所以她才和摩托車(chē)主商量私下賠償，沒(méi)有報(bào)保險(xiǎn)。

“ 私底下解決也有個(gè)問(wèn)題，容易被訛詐。”李女士說(shuō)，摩托車(chē)主并未受傷，但是卻一直嚷嚷著要報(bào)警，她猜想摩托車(chē)主也知道車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革的事情，確定自己不想報(bào)保險(xiǎn)，于是提出要求賠償500 元現(xiàn)金。李女士想著大事化小，最后答應(yīng)了摩托車(chē)主的賠款要求。

新規(guī)

低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主享受保費(fèi)折扣

據(jù)介紹，自啟動(dòng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率改革后，我市11家保險(xiǎn)公司都統(tǒng)一執(zhí)行新規(guī)。

“新車(chē)險(xiǎn)使保險(xiǎn)消費(fèi)者承擔(dān)的保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)匹配度更高，實(shí)現(xiàn)了低風(fēng)險(xiǎn)的車(chē)主享受更多的保費(fèi)折扣，高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主則需要承擔(dān)更多的保費(fèi)，從而發(fā)揮了價(jià)格杠桿‘獎(jiǎng)優(yōu)罰劣’的功能。”有保險(xiǎn)從業(yè)人員表示，改革后，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)與出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤，這就意味著，不出險(xiǎn)的車(chē)主保費(fèi)會(huì)更便宜，而出險(xiǎn)多的車(chē)主保費(fèi)會(huì)更貴，打個(gè)比方：假設(shè)你的保費(fèi)是一萬(wàn)元，如果你上一年沒(méi)有出險(xiǎn)記錄，那么第二年你的保費(fèi)就只需交8500 元。如果你的車(chē)出了險(xiǎn)，哪怕只花費(fèi)了200 元維修費(fèi)，你第二年的保險(xiǎn)就當(dāng)出險(xiǎn)一次。再假設(shè)你愛(ài)車(chē)的全險(xiǎn)為5000 元/年，如果你報(bào)了兩次保險(xiǎn)，第二年就會(huì)變成6250 元，如果叫了3 次保險(xiǎn)員，直接7500 元了，如果到達(dá)4 次， 8750元，5次以上，就要交10000元了。

該保險(xiǎn)從業(yè)人員表示，改革后，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)與投保機(jī)動(dòng)車(chē)出險(xiǎn)記錄、車(chē)型等因素的關(guān)聯(lián)度明顯提高，能更好地引導(dǎo)社會(huì)公眾養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣，又能促進(jìn)汽車(chē)廠家不斷提升車(chē)輛的安全性和易維修性，進(jìn)而提高道路交通安全水平。

影響

費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配

市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)工作人員表示，車(chē)險(xiǎn)改革后，費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主將享受更低的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。從第一批試點(diǎn)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革地區(qū)的運(yùn)行情況來(lái)看，我市改革后商業(yè)車(chē)險(xiǎn)單均保費(fèi)同比下降約10%，76%的消費(fèi)者支付的保費(fèi)同比下降，絕大多數(shù)消費(fèi)者獲益。預(yù)計(jì)我市車(chē)主的總體保費(fèi)支出也將呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。

該工作人員表示，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，將建立以中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)示范條款為主體，各公司自主創(chuàng)新條款為補(bǔ)充的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率體系，保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品更加豐富多樣，廣大車(chē)主獲得更大的選擇權(quán)。此外，保障水平顯著提高，試點(diǎn)階段保險(xiǎn)公司所采用的示范條款，進(jìn)一步擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，消費(fèi)者可獲得更加全面的保障及更便利的服務(wù)。

建議

是否報(bào)保險(xiǎn)修車(chē)，最好先定損

對(duì)于不少有車(chē)的市民來(lái)說(shuō)，買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)以后遇到小刮小蹭往往是最糾結(jié)的情況，讓保險(xiǎn)理賠吧，擔(dān)心下一年保費(fèi)上漲，但是不理賠吧，又感覺(jué)白買(mǎi)了保險(xiǎn)。那么，遇到這種情況究竟該怎么辦？市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人鄧碧軍認(rèn)為，按照新的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)定，遇到小刮小蹭隨便報(bào)保險(xiǎn)修車(chē)并不劃算，會(huì)直接影響到明年能享受的費(fèi)率折扣。但是在小刮小蹭后，最好先找保險(xiǎn)公司定損和交警定責(zé)。

鄧碧軍介紹，按照現(xiàn)行的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)新政策，一年沒(méi)有出過(guò)險(xiǎn)NCD 系數(shù)為0.85，兩年沒(méi)有出過(guò)險(xiǎn)NCD 系數(shù)為0.7，連續(xù)三年沒(méi)有出過(guò)險(xiǎn)NCD 系數(shù)為0.6。具體來(lái)說(shuō)，假設(shè)去年一輛新車(chē)商業(yè)險(xiǎn)10000 元，按照現(xiàn)在的政策，去年沒(méi)有出險(xiǎn)今年可以打8.5 折，加上保險(xiǎn)公司自主核保優(yōu)惠和渠道優(yōu)惠，第二年的保費(fèi)大約可以節(jié)省2500 元至3000 元左右；第二年又未出險(xiǎn)則打7 折；第三年再未出險(xiǎn)打6 折。相反，若去年出兩次險(xiǎn)，今年NCD 系數(shù)為125%，保費(fèi)則要增加2500 元；出險(xiǎn)三次NCD系數(shù)為150%，保費(fèi)增加5000元。

綜上，鄧碧軍認(rèn)為，幾百元的小刮小蹭自己處理得了，沒(méi)必要報(bào)保險(xiǎn)。與此同時(shí)，車(chē)輛沒(méi)有出險(xiǎn)可以享受保費(fèi)打折，更有助于促使車(chē)主安全駕駛，降低出險(xiǎn)頻率，有效提升道路交通安全水平。所以，車(chē)主發(fā)生事故后，最好先找保險(xiǎn)公司定損和交警定責(zé)，如果確定不嚴(yán)重，不劃算，再銷(xiāo)案。

本報(bào)記者 戴媚 劉影麗