本報訊 記者 張濤 通訊員 吳劍峰 普惠金融被公認為是一個普遍存在的 世界性難題，其需求具有“短、小、頻、 急”的特點，服務成本高、收益小、風險 大，商業銀行從事普惠金融服務面臨諸 多挑戰。實踐證明，數字技術的應用可 以成為解決上述問題的重要手段。郵 儲銀行積極推進數字化普惠金融服務 實踐，取得了積極成效。據統計，目前 該行服務個人客戶數超過5 億人，70% 的個人客戶分布于縣域地區，累計為近 1000萬農戶提供小額信貸服務。

構建普惠金融服務“三張網”

自2007 年成立以來，郵儲銀行依 托郵政網絡，始終堅持服務社區、服務 中小企業、服務“三農”的市場定位，尤 其在普惠金融服務方面形成了郵儲特 色，實現了商業可持續發展。該行有 近4 萬個營業網點，約71%分布在縣域 及以下地區，約60%的網點分布在中 西部地區，能夠覆蓋全國（除港澳臺） 100%的城市和98%以上的縣域地區。 這其中，全行涉農貸款余額10536 億 元，占各項貸款比重超過30%，高于銀 行業平均水平。單筆信貸金額較低。 全行小額貸款累計發放1.41 萬億元， 筆均金額僅7萬余元。

郵儲銀行相關人士指出，這主要 得益于郵儲行積極踐行“普之城鄉，惠 之于民”的服務承諾，充分發揮基因優 勢，構建了頗具特色的普惠金融服務 “三張網”，即“實體運營網”“數字金融 網”和“普惠生態網”。采用多種措施、 探尋多種渠道破解普惠金融難題，尤 其是積極探索利用數字技術助推普惠 金融提高服務效率、提高風控水平、降 低服務成本，以“四個升級”打造數字 化普惠金融服務。

全面升級數字化金融服務

升級渠道布局。郵儲銀行著力構 建線上線下一體化的服務網絡。郵儲 銀行已經推出功能齊全、安全便捷的 個人網銀和手機銀行，基于社交網絡 推出微銀行，打造了品種齊全、體驗良 好的線上交易服務平臺。目前，郵儲 銀行已擁有電子銀行客戶超過2 億 戶。并依托線下近4 萬個網點、10 萬 臺自助設備，打造了設備智能、流程便 捷的線下營銷服務平臺。

升級作業方式。信貸員通過移動 智能終端，即可完成現場調查拍照和 信息上傳核查，實現當日申請、實施審 批、次日放款，業務處理流程所需時間 可縮短30%—50%。推進信貸工廠項 目，以自動化、智能化來替代和輔助人 工作業，減少人力作業流程的干擾和 阻斷，通過模型策略實現自動決策，通 過標準操作實現集中處理，提高處理 效率，甄別不良客戶，減少風險損失。

升級產品模式。利用數據化技 術打造全流程、純線上的融資模式。 與中國郵政旗下的郵樂網合作，根據 農村電商客戶的經營數據推出“掌柜 貸”；針對個體工商戶，推出“E 捷貸”， 目前可以做到5 分鐘內完成業務處 理，1 分鐘內實現資金到賬，24 小時均 可在線申請貸款。與螞蟻金服、騰訊 分別合作推出了“車秒貸”“微粒貸”， 他們將客戶信息和信用評價等大數 據推送給該行，該行進行評價后快速 放款。在今年螞蟻金服6.6 信用日活 動期間，該行平均每天收到近10 萬條 信息，使用約2 萬條，一天可放款兩三 億元。該行旗下的中郵消費金融公 司與微眾銀行合作的微粒貸于2015 年上線，累計投放已超40 億元，余額 達11 億元。

升級風控手段。基于數據挖掘和 分析技術應用，實現行內外各類信息 的集中整合和共享，通過輔助營銷管 理系統對業務進行實時跟蹤，做到風 險早識別、早預警、早處置。該行還成 功實現與企業納稅信息、企業銷售開 票數據的對接，依托大數據技術，進行 有效的小微客戶篩選。