本報(bào)訊 記者 張濤 通訊員 陳一祎 付嘉盛 記者2月1日從中國(guó)人民銀行河 源市中心支行了解到，中國(guó)人民銀行近 日發(fā)布了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶分類 管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)開(kāi)立賬戶、身 份認(rèn)證、賬戶使用等方面作了優(yōu)化改進(jìn)， 擴(kuò)大了II、III 類賬戶的應(yīng)用范圍，推動(dòng) Ⅱ、Ⅲ類戶成為個(gè)人辦理網(wǎng)上支付、移動(dòng) 支付等小額消費(fèi)繳費(fèi)業(yè)務(wù)的主要渠道。

此次發(fā)布的《通知》明確要求，2018 年6月底前，國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè) 銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)在本銀 行柜面和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、直銷銀 行、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)、智能柜員機(jī)等電子 渠道辦理個(gè)人II、III 類戶開(kāi)立等業(yè)務(wù)。 2018年12月底前，其他銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)上 述要求。屆時(shí)，個(gè)人可根據(jù)自身使用習(xí) 慣，在多種開(kāi)戶渠道中選擇便捷渠道開(kāi) 立Ⅱ、Ⅲ類戶。

2015年12月，央行啟動(dòng)個(gè)人銀行賬 戶制度改革，將銀行個(gè)人賬戶分為不同 權(quán)限等級(jí)的三類賬戶。Ⅰ類戶是“錢 箱”，個(gè)人的工資收入等主要資金來(lái)源都 存放在該賬戶中，安全性要求較高，主要 用于現(xiàn)金存取、大額轉(zhuǎn)賬、大額消費(fèi)、購(gòu) 買投資理財(cái)產(chǎn)品、公用事業(yè)繳費(fèi)等。

Ⅱ類戶是“錢夾”，個(gè)人日常刷卡消 費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)通過(guò)該賬戶辦 理，還可以購(gòu)買銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品。

Ⅲ類戶是“零錢包”，主要用于金 額較小、頻次較高的交易。這次《通 知》對(duì)賬戶管理進(jìn)行了優(yōu)化，其中簡(jiǎn)化 了開(kāi)戶手續(xù)，明確個(gè)人通過(guò)采用數(shù)字 證書或電子簽名等安全可靠驗(yàn)證方式 登錄電子渠道開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類戶時(shí)，如綁 定本人本銀行Ⅰ類戶或者信用卡賬戶 開(kāi)立的，且確認(rèn)個(gè)人身份資料或信息 未發(fā)生變化的，開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類戶時(shí)無(wú)需 個(gè)人填寫身份信息、出示身份證件 等。在此之前，開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類戶需要驗(yàn) 證個(gè)人身份信息。

在提供便利開(kāi)戶的同時(shí)，文件并沒(méi) 有放松客戶身份識(shí)別要求。對(duì)于開(kāi)立 Ⅲ類賬戶，《通知》規(guī)定，必須綁定已經(jīng) 實(shí)名制驗(yàn)證的賬戶。當(dāng)同一個(gè)人在一 家銀行所有Ⅲ類戶資金雙邊收付金額 累計(jì)達(dá)到5 萬(wàn)元（含）以上時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求 個(gè)人在7 日內(nèi)提供有效身份證件，并留 存身份證件復(fù)印件、影印件或影像，登 記個(gè)人職業(yè)、住所地或者工作單位地 址、證件有效期等其他身份基本信息。

《通知》提出，自下發(fā)之日起，同一銀 行法人為同一個(gè)人開(kāi)立II、III類戶的數(shù) 量原則上分別不得超過(guò)5個(gè)。在使用方 向上，“積極引導(dǎo)個(gè)人使用Ⅱ、Ⅲ類戶替 代Ⅰ類戶用于網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付業(yè) 務(wù)，利用Ⅱ、Ⅲ類戶辦理日常消費(fèi)、繳納 公共事業(yè)費(fèi)、向支付賬戶充值等業(yè)務(wù)。” 《通知》要求重點(diǎn)推廣應(yīng)用Ⅲ類戶。在滿 足反洗錢、反詐騙要求的前提下，放寬Ⅲ 類戶的使用限制。Ⅲ類戶賬戶余額上限 從1000元提升為2000元，更好地滿足社 會(huì)公眾日常小額支付需求。

《通知》規(guī)定，Ⅱ、Ⅲ類戶可以通過(guò) 基于主機(jī)卡模擬（HCE）、手機(jī)安全單元 （SE）、支付標(biāo)記化（Tokenization）等技 術(shù)的移動(dòng)支付工具進(jìn)行小額取現(xiàn)，取現(xiàn) 額度應(yīng)當(dāng)在遵守Ⅱ、Ⅲ類戶出金總限額 規(guī)定的前提下，由銀行根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)等 級(jí)和交易情況自行設(shè)定。此前無(wú)貸款 功能的Ⅲ類賬戶權(quán)限被放開(kāi)。根據(jù)新 規(guī)，銀行可以向Ⅲ類戶發(fā)放本銀行小額 消費(fèi)貸款資金并通過(guò)Ⅲ類戶還款，但Ⅲ 類戶不得直接透支。而在此之前，只有 Ⅰ、Ⅱ類戶有此權(quán)限。