陸續(xù)披露的2024年銀行年報(bào)傳遞出一個(gè)事實(shí)：信用卡行業(yè)正經(jīng)歷著深刻的結(jié)構(gòu)性變革。數(shù)據(jù)顯示，銀行信用卡業(yè)務(wù)普遍面臨規(guī)模下滑、不良率攀升的雙重壓力。曾經(jīng)依賴規(guī)模擴(kuò)張的增長(zhǎng)模式難以為繼，在這場(chǎng)從跑馬圈地到存量深耕的模式變革中，廣發(fā)信用卡以“三優(yōu)三進(jìn)”（優(yōu)風(fēng)控、優(yōu)客戶、優(yōu)管理，進(jìn)融合、進(jìn)協(xié)同、進(jìn)服務(wù)）戰(zhàn)略為指引，聚焦中高端客群需求，以零售融合為核心打造臻瑞系列信用卡產(chǎn)品矩陣，打通零售金融、財(cái)富管理與私人銀行的傳統(tǒng)零售服務(wù)邊界，率先開(kāi)啟零售融合發(fā)展，重塑高質(zhì)量發(fā)展引擎。

臻瑞系列產(chǎn)品面市以來(lái)獲得了極大的市場(chǎng)關(guān)注，截至2025年4月，累計(jì)帶動(dòng)雙卡客戶新增數(shù)千戶，零售AUM（資產(chǎn)管理規(guī)模）累計(jì)增長(zhǎng)3億多元，同時(shí)大幅帶動(dòng)中高端信用卡客群的消費(fèi)及用卡活躍度。

行業(yè)變局加速零售融合發(fā)展

客戶需求迭代與供給端能力錯(cuò)配，是信用卡行業(yè)變革需要解決的問(wèn)題之一。隨著消費(fèi)市場(chǎng)進(jìn)入調(diào)整期，能夠穩(wěn)定帶來(lái)價(jià)值貢獻(xiàn)的中高端客群，逐漸成為銀行爭(zhēng)奪的核心資源。在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境，這類人群金融需求正從單一支付工具向存款理財(cái)、資產(chǎn)配置、品質(zhì)生活輔助等綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變。這種趨勢(shì)之下，深耕客戶價(jià)值的綜合化經(jīng)營(yíng)成為破局關(guān)鍵。

基于這一趨勢(shì)，廣發(fā)信用卡大力融入全行零售融合經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)，全力助推打破業(yè)務(wù)板塊壁壘，構(gòu)建出大零售融合經(jīng)營(yíng)的服務(wù)生態(tài)。2025年初推出的臻瑞系列產(chǎn)品，正是這一戰(zhàn)略的落地載體。該系列產(chǎn)品包括臻稀鉆石卡、臻瑞世界黑卡、臻瑞世界卡、鼎極卡臻瑞版等。通過(guò)覆蓋不同層級(jí)的高價(jià)值客群，共同構(gòu)成廣發(fā)銀行信用卡與零售、財(cái)私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)的鏈接。

從聯(lián)動(dòng)資產(chǎn)數(shù)額的信用卡年費(fèi)政策到財(cái)私客戶專屬的餐飲飯票服務(wù)，從超值健康禮包到機(jī)場(chǎng)貴賓廳服務(wù)，從多倍積分到高性價(jià)比里程兌換，一系列的高端權(quán)益設(shè)計(jì)將信用卡從單一支付工具升級(jí)為連接客戶全生命周期需求的服務(wù)樞紐，繼而成為吸引和服務(wù)廣發(fā)銀行遍及全國(guó)的零售、財(cái)私客戶的利器。

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AUM為基礎(chǔ)打造高端卡權(quán)益分層體系

在當(dāng)前，零售AUM已成為銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)。一方面，沉淀資金可為資管、信貸業(yè)務(wù)提供穩(wěn)定來(lái)源；另一方面，AUM的增長(zhǎng)可以衍生出大量的客戶交叉經(jīng)營(yíng)觸點(diǎn)。廣發(fā)臻瑞系列信用卡產(chǎn)品以權(quán)益分層體系撬動(dòng)AUM為支點(diǎn)，通過(guò)設(shè)置不同的資產(chǎn)門檻，將年費(fèi)減免、健康管理、出行服務(wù)、高端禮遇等核心權(quán)益與AUM綁定，使信用卡從支付工具升維為資產(chǎn)歸集入口。該系列產(chǎn)品以豐富且極具吸引力的權(quán)益分層服務(wù)為紐帶，不僅滿足客戶多元化的需求，更有助于促進(jìn)客戶將更多資產(chǎn)留存于銀行體系內(nèi)，從而實(shí)現(xiàn)零售AUM的穩(wěn)健增長(zhǎng)。

年費(fèi)減免政策是這一權(quán)益分層體系的基石，直接體現(xiàn)了AUM的重要性，凸顯以資產(chǎn)等級(jí)與權(quán)益等級(jí)相匹配的經(jīng)營(yíng)邏輯。廣發(fā)信用卡依據(jù)客戶在廣發(fā)銀行的AUM水平，為不同信用卡產(chǎn)品設(shè)置了梯度化的年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和減免方式。1.2萬(wàn)年費(fèi)的臻稀鉆石卡，若客戶資產(chǎn)達(dá)600萬(wàn)且年消費(fèi)滿30萬(wàn)即可返還年費(fèi)；2500元年費(fèi)的臻瑞世界黑卡和800元年費(fèi)的臻瑞世界卡則分別設(shè)置“資產(chǎn)達(dá)200萬(wàn)+年消費(fèi)15萬(wàn)”、“資產(chǎn)達(dá)30萬(wàn)+年消費(fèi)8萬(wàn)”即可返還年費(fèi)，同時(shí)輔以積分兌換部分年費(fèi)的備選路徑；鼎極卡臻瑞版則不限AUM，采用消費(fèi)達(dá)標(biāo)或持續(xù)綁定第三方支付免年費(fèi)的模式，激發(fā)客戶主動(dòng)提升消費(fèi)頻次。這種硬性資產(chǎn)門檻、積分兌換年費(fèi)、刷卡消費(fèi)達(dá)標(biāo)或綁卡免年費(fèi)的組合拳，既保障高凈值客戶留存，又為潛力客戶提供向上躍遷通道。對(duì)于不同AUM但消費(fèi)活躍的客戶來(lái)說(shuō)，為了滿足年費(fèi)減免條件，他們會(huì)增加與銀行的資金往來(lái)，這也有助于銀行提升零售總體AUM，同時(shí)也為拓展客戶群體，挖掘潛在的高AUM客戶打下了基礎(chǔ)。

在出行方面，高凈值客戶對(duì)便捷、舒適和安全有著較高的要求。出行權(quán)益在信用卡權(quán)益體系中也是備受關(guān)注的部分。針對(duì)高凈值客戶配發(fā)臻稀鉆石卡、臻瑞世界黑卡，客戶開(kāi)卡即享無(wú)限次機(jī)場(chǎng)、高鐵貴賓室攜伴進(jìn)入權(quán)益，北上廣深杭等城市更可享專屬安檢通道、協(xié)辦登機(jī)手續(xù)和行李托運(yùn)，遠(yuǎn)機(jī)位站點(diǎn)更有專車接駁直達(dá)候機(jī)，讓高凈值人群在旅途中盡享專屬尊貴服務(wù)；臻稀鉆石卡客戶同時(shí)可享受全年無(wú)限次100公里以內(nèi)免費(fèi)拖吊、快修等道路救援服務(wù)，救援期間還能享受當(dāng)?shù)鼐频昝赓M(fèi)住宿；此外，還有每年6次免費(fèi)接送機(jī)服務(wù)，覆蓋國(guó)內(nèi)主要城市，為高凈值客戶的行程提供了極大便利。對(duì)于中高端財(cái)富等級(jí)客戶配發(fā)臻瑞世界卡，可享受個(gè)人無(wú)限次廣發(fā)貴賓廳服務(wù)。即使是免年費(fèi)的鼎極卡臻瑞版持卡人，只要AUM和消費(fèi)達(dá)標(biāo)，即可領(lǐng)取國(guó)內(nèi)指定機(jī)場(chǎng)免費(fèi)接送機(jī)服務(wù)獎(jiǎng)券。在高凈值人群極為關(guān)注的健康領(lǐng)域，臻瑞系列不同層級(jí)的信用卡針對(duì)健康需求提供了不同級(jí)別的權(quán)益。對(duì)于持有臻稀鉆石卡的私行客戶，提供無(wú)限次預(yù)約掛號(hào)及全程導(dǎo)診服務(wù)，覆蓋診療全流程；對(duì)于持有臻瑞世界黑卡的準(zhǔn)私行客戶則享有年度3次掛號(hào)及導(dǎo)診服務(wù)。

大零售融合駛向新藍(lán)海

當(dāng)客戶為獲取無(wú)限次貴賓室、健康管理禮包等稀缺權(quán)益而主動(dòng)提升資產(chǎn)留存時(shí)，銀行不僅獲得低成本的資金沉淀，更是以差異化的權(quán)益體系激活了高凈值客戶的黏性價(jià)值，建立起資產(chǎn)達(dá)標(biāo)到權(quán)益享有、消費(fèi)轉(zhuǎn)化的綜合經(jīng)營(yíng)體系，從而持續(xù)牽引AUM增長(zhǎng)與信用卡活躍度。在行業(yè)變革期，廣發(fā)信用卡以臻瑞系列產(chǎn)品推進(jìn)大零售融合發(fā)展，為信用卡業(yè)務(wù)走出行業(yè)調(diào)整期，探索出了一條新路。

在廣發(fā)銀行這場(chǎng)多部門多業(yè)務(wù)協(xié)同的零售融合中，以AUM為核心紐帶的高端卡權(quán)益體系始終貫穿在主線之中。這是對(duì)信用卡行業(yè)追求規(guī)模擴(kuò)張模式的摒棄，是以綜合化服務(wù)構(gòu)建全行零售客戶價(jià)值深耕生態(tài)的新嘗試。信用卡承載的已遠(yuǎn)不止于消費(fèi)場(chǎng)景的拓展，而是通過(guò)權(quán)益分層實(shí)現(xiàn)零售客戶資產(chǎn)與黏性的積累，從單純的交易工具進(jìn)化為鏈接存款理財(cái)、資產(chǎn)管理等全生命周期服務(wù)的樞紐。

從廣發(fā)臻瑞系列產(chǎn)品年初推出至今，成為行業(yè)內(nèi)以信用卡產(chǎn)品帶動(dòng)零售融合的熱點(diǎn)。站在行業(yè)變革的十字路口，廣發(fā)臻瑞系列的實(shí)踐印證了信用卡行業(yè)的一個(gè)變革邏輯——存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代的破局之道，在于從經(jīng)營(yíng)單一產(chǎn)品轉(zhuǎn)向綜合化經(jīng)營(yíng)客戶。當(dāng)銀行以客戶生命周期價(jià)值為標(biāo)尺，通過(guò)跨板塊協(xié)同打破服務(wù)邊界，信用卡業(yè)務(wù)就有希望掙脫規(guī)模增速的桎梏，在大零售融合發(fā)展的共振中，錨定零售業(yè)務(wù)整體價(jià)值創(chuàng)造，駛向高質(zhì)量發(fā)展的新藍(lán)海。

（金芷汐）